Pensioenen: wat verandert er?

Zoals u wellicht al hebt gemerkt of gehoord, is het pensioensysteem de laatste jaren nogal sterk veranderd. Zo werd de leeftijd voor vervroegd pensioen met twee jaar opgetrokken en ligt de wettelijke pensioenleeftijd in de toekomst op 67 jaar. En de huidige regering Michel lijkt die lijn van hervormingen te willen doortrekken. Maar welke veranderingen zijn er precies op til? We vatten het voor u samen.

Schrijf je in op de nieuwsbrief

Het hoofddoel van de maatregelen is alvast duidelijk: werken moet meer pensioen opleveren dan niet werken. Een ander basisprincipe dat de hervormingen moet dragen is een vernieuwde berekening voor de drie statuten.

Uiteraard zijn de hervormingen van het wettelijke pensioen (eerste pijler) niet de enige maatregelen die op komst zijn. O.a. door de vergrijzing wordt het alsmaar moeilijker om de wettelijke pensioenen te blijven betalen. Daarom wil de regering de tweede pijler ‘veralgemenen’. Er komen meer mogelijkheden voor werknemers en zelfstandigen om een aanvullend pensioen op te bouwen en ook niet-vastbenoemde ambtenaren zullen makkelijker kunnen sparen. Volgens minister van Pensioenen Daniel Baquelaine (MR) is het duidelijk: “Het wettelijke pensioen zal niet meer volstaan voor een financieel rustig pensioen, een aanvullend pensioen zal dus steeds belangrijker worden”.

Uw wettelijke pensioen: de voornaamste wijzigingen

De wettelijke pensioenleeftijd wordt in 2025 opgetrokken tot 66 jaar, vanaf 2030 werken we met z’n allen tot 67 jaar. Tenzij de volgende regering eventueel zou terugkomen op de eerdere beslissing.

Het loon dat per gewerkt jaar gebruikt wordt voor de berekening van uw pensioen, bedraagt vandaag maximaal 54.648,70 euro. Wie meer verdient, krijgt daarvoor geen extra pensioenrechten. Die bovengrens zal na 2017 met 1,7% stijgen. Ook voor kleinere verdieners is er goed nieuws: ook het minimumrecht wordt met 1,7% opgetrokken.

In de privésector wordt uw pensioendeel vandaag nog berekend op basis van uw jaarloon. Dat systeem zou vanaf 2025 plaatsmaken plaats voor een puntensysteem. Wat het pensioen met punten echter precies zou inhouden, is nog niet helemaal bekend.

Vandaag telt een klassieke loopbaan 45 jaar. Maar wie langer dan 45 jaar werkt, ziet dat eigenlijk niet vertaald in een hoger pensioen. In dat geval tellen enkel de 45 beste jaren mee, m.a.w. de jaren waarin de werknemer het hoogste pensioendeel heeft opgebouwd. Nu ligt er wel een voorstel op tafel dat een einde zou maken aan die ‘eenheid van loopbaan’. Vanaf 2019 zou langer werken wel degelijk extra pensioenrechten met zich meebrengen.

Bereken uw wettelijke pensioen op MyPension.be

Bent u ook zo benieuwd hoeveel uw wettelijke pensioen in het laatje zal brengen? Sinds 21 november 2017 kunt u het op de website MyPension.be automatisch laten berekenen. Het enige wat u ervoor hoeft te doen is inloggen met uw e-ID. Let wel: de berekening verloopt op basis van de huidige wetgeving voor wettelijke pensioenen.

Uw aanvullende pensioen

Bij sommige werkgevers kunt u een aanvullend pensioen opbouwen dankzij bv. een groepsverzekering (tweede pijler). U kunt echter niet kiezen hoeveel er precies voor uw pensioen gespaard wordt. Het is namelijk de werkgever zelf die de bedragen vastlegt. Minister Bacquelaine werkt wel aan een plan om daar vanaf 2018 een mouw aan te passen. Werknemers zouden dan zelf aan hun werkgever kunnen vragen om een deel van hun loon af te houden en te storten in een aanvullend pensioen. De fiscale voordelen van die stortingen zouden dezelfde zijn als die van de werknemersbijdragen voor het bestaande aanvullende pensioen van de tweede pijler.

Uw pensioensparen

U kunt uiteraard ook uw eigen (spaar)centen inzetten om aan pensioensparen te doen, bijvoorbeeld door in te tekenen op een pensioenspaarfonds. Tot op heden kunt u jaarlijks maximaal 940 euro storten, waarvan u het jaar erop 30% (282 euro) terugkrijgt via uw belastingafrekening. Vanaf volgend jaar zal het echter mogelijk zijn om tot 1.200 euro per jaar te storten, weliswaar tegen een lager belastingvoordeel van 25%. Dat komt neer op een belastingvoordeel van 300 euro. U moet dus jaarlijks 260 euro extra sparen om 18 euro meer belastingvoordeel te genieten.

Als u alleen uit bent op het belastingvoordeel, loont het dus misschien niet echt de moeite om uw jaarlijkse storting te verhogen tot 1.200 euro. Maar meer pensioensparen is natuurlijk wel een uitstekend idee als u gewoon een financieel rustig pensioen wilt beleven en nu voldoende financiële marge hebt om een groter bedrag opzij te zetten …

Addertje onder het gras

Opgelet! Zodra u meer stort dan 940, geldt al het verlaagde fiscale voordeel van 25%. Als u dus meer wilt sparen én meer belastingvoordeel wilt genieten, moet u snel gerekend minstens 1.128 euro opzijzetten. Pas vanaf dat bedrag geniet u meer dan 282 euro belastingvoordeel. Het is dus financieel nadelig om een bedrag te sparen tussen 940 en 1.128 euro.

Bron: De Tijd, Knack