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7 mai 2020

Comment se protéger lorsqu’on est indépendant ?

Marjorie Hoyaux

Auteur

En tant qu’indépendant, il est important de vous protéger, vous et votre famille, contre les événements inattendus de la vie. Votre entreprise est en effet la source principale de vos revenus, il vaut donc mieux prendre, à temps, les mesures nécessaires pour la protéger et protéger votre patrimoine.

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Notre article précédent abordait la question de la constitution d’une pension complémentaire, via le deuxième pilier, pour les indépendants.

Nous vous proposons à présent de découvrir les types d’assurances qui peuvent vous protéger et garantir votre avenir, celui de votre famille ou encore la pérennité de votre entreprise.

Vous souhaitez vous protéger et protéger votre famille en cas d’incapacité de travail ?

- A quoi avez-vous droit ?

Si en tant qu’indépendant, vous êtes en incapacité de travail suite à un accident (du travail) ou une maladie, vous avez droit, depuis le 1er juillet 2019, à une allocation forfaitaire versée par l’INAMI à partir du premier jour d’incapacité, à condition que cette incapacité de travail dure au moins huit jours. Le montant de cette allocation est calculé en fonction de votre situation familiale et du fait que vous soyez ou non dans l’incapacité totale d’exercer votre activité professionnelle.

Pour les indépendants avec charges familiales, l'allocation journalière est de 60,86 euros, pour les isolés de 48,71 euros et de 37,35 euros bruts par personne pour les cohabitants. Ce revenu de remplacement est donc bien inférieur à votre salaire normal ! Il est donc vivement recommandé de souscrire une assurance sous la forme d’un revenu garanti.

- Assurance ‘incapacité de travail’

En cas d'invalidité, ce type d’assurance vous permettra de recevoir une prime en plus de l'indemnité journalière que vous percevrez de votre caisse d'assurance maladie.
Cette prime compense, en partie, la perte de revenu que vous subissez (jusqu'à 80% de votre salaire mensuel peut ainsi être assuré) afin de couvrir vos frais fixes ou les mensualités de crédit que vous devez continuer à rembourser.

Par ailleurs, cette prime est déductible à 100% dans le cadre des frais professionnels. Vous pouvez également inclure cette garantie dans votre contrat PLCI. Si vous avez une société sous statut d’indépendant, vous pouvez lier la garantie à votre contrat EIP.

Vous voulez protéger vos proches en cas de décès prématuré ?

De leur vivant, peu de gens y pensent mais le décès peut avoir un impact financier majeur sur le(s) parent(s) proche(s). En souscrivant une assurance ‘décès’, vous protégez vos proches, votre entreprise et vos biens en cas de décès prématuré : votre famille peut maintenir son niveau de vie, la survie de votre entreprise est assurée et les frais consécutifs à votre décès sont couverts.

La police est souscrite pour une durée déterminée. Si le preneur d'assurance venait à décéder pendant cette période, le bénéficiaire recevra le montant assuré. Vous pouvez également inclure cette garantie dans votre contrat PLCI ou EIP.

Vous voulez protéger votre entreprise au cas où il vous arriverait quelque chose ?

En tant que responsable de votre entreprise, vous êtes bien sûr la figure clé pour en assurer le bon fonctionnement. La continuité de votre entreprise peut, en cas de maladie, d'accident ou de décès, être garantie en souscrivant une assurance ‘chef d’entreprise’. Les frais fixes (personnel, voiture, loyer...) sont alors couverts pour une période déterminée et vous pouvez percevoir une indemnité qui sera proportionnelle à votre degré d’incapacité. Votre entreprise est bénéficiaire des indemnités et paie les primes, qui sont fiscalement déductibles.

Vous voulez profiter d'une retraite bien méritée ?

Bien sûr, la sérénité au cours de votre carrière d'indépendant est importante mais vous souhaitez également pouvoir bénéficier d'une belle pension par la suite. Le deuxième pilier vous permet de vous constituer une pension complémentaire pour maintenir votre niveau de vie une fois que vous aurez arrêté de travailler.

Voici les différentes options pour les indépendants :

- la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI),
- l'Engagement Individuel de Pension (EIP)
- la Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI).

Vous trouverez toutes les informations à ce sujet dans cet article.

Ces couvertures peuvent être adaptées à l'évolution de votre situation personnelle tout au long de votre carrière. Vous souhaitez de plus amples informations ? Contactez l’un de nos conseillers qui vous aidera à choisir une protection « sur mesure ».

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